Inusitada “regra de ouro” te ajuda a economizar no financiamento imobiliário; entenda

Ao contratar um financiamento imobiliáriomuitos focam apenas na taxa de juros, mas é fundamental considerar outros custos que podem impactar no valor final. Entre eles, o seguro obrigatório tem peso significativo no cálculo do total a pagar.

Você Seguro de Morte e Invalidez Permanente (MIP) e Danos Físicos Patrimoniais (DFI) são necessários em qualquer financiamento imobiliário no brasil. Juntos, eles podem representar até 20% do valor total, dependendo das condições contratuais.

Assim como os juros, esses seguros são calculados como um percentual do saldo devedor, variando de acordo com o banco escolhido. A avaliação de todas as opções pode resultar em economias específicas ao longo dos anos. O seguro obrigatório pode impactar significativamente o custo total de um financiamento imobiliárioespecialmente para mutuários mais velhos.

Em um simulação de financiamento R$ 500 mil o 9,99% por ano, a opção por esta taxa, a mais baixa do mercado, poderá implicar um custo R$ 55 mil superior a uma taxa mais elevada, como 10,49% por ano. Embora possa parecer contraditório, a diferença ocorre devido à política de segurança. Bancos como Caixaque oferecem taxas de juro mais baixas, aplicam prémios de seguro mais elevados aos segurados mais velhos.

Você Seguro de Morte e Invalidez Permanente (MIP) e Danos Físicos Patrimoniais (DFI) pode representar até 17,97% do valor total financiado. Por isso, é fundamental avaliar todos os custos do financiamento imobiliário para evitar surpresas no futuro.

Qual é a “regra de ouro” do financiamento imobiliário?

Ao contratar uma hipoteca, muitos compradores olham apenas para a taxa de juros, mas isso pode ser um erro. É fundamental considerar todas as variáveis, como o seguro obrigatório, que tende a ficar mais caro com o passar do tempo. A idade do mutuário pode influenciar na escolha do banco ideal.

Para os compradores mais jovens, algumas instituições oferecem condições mais vantajosas, enquanto outros bancos podem ser melhores para os de idade avançada. Essa diferença ressalta a importância de avaliar cada detalhe do financiamento imobiliário antes de assinar.

Uma análise criteriosa do Custo Efetivo Total (CET) é fundamental. Este índice, que reflete o valor real das parcelas monetárias, deve ser apresentado em simulações realizadas pelos bancos, garantindo transparência na decisão final.

Influência da idade na contratação de financiamento imobiliário

No contexto do financiamento imobiliário, a idade do tomador é a principal variável que impacta no custo final. O risco que lhe está associado é refletido pelo seguro MIP (Morte e Invalidez Permanente), que tem em conta tanto a faixa etária como as condições de saúde do requerente.

Este seguro tem a função de quitar o saldo devedor em caso de falecimento ou invalidez do comprador ou de familiar responsável pela renda. Geralmente, os segurados com menos de 40 anos pagam um valor menor pelo seguro, enquanto com mais de 50 anos o custo tende a aumentar significativamente.

No financiamento imobiliário, o MIP (Morte e Invalidez Permanente) é calculado como um percentual do saldo devedor. Com o tempo, à medida que as parcelas forem sendo pagas, esse valor será ajustado conforme a dívida for diminuindo.

Especialistas em crédito imobiliário recomendam que, sempre que possível, o mutuário utilize o FGTS para fazer uma amortização maior. A dica é reduzir o número de parcelas e não o valor da parcela mensal, pois ao reduzir o prazo o segurado não pagará mais seguros e taxas adicionais. O reajuste no valor da parcela só deverá ser feito caso haja dificuldades financeiras no pagamento.

Simulações de financiamento imobiliário

Cliente de 60 anos com financiamento de R$ 500 mil

Caixa Econômica Federal:

• Taxa: 10%;

• Prazo: 240 meses;

• Valor total: R$ 1.201.960,71;

• Valor do seguro obrigatório: R$ 215.979,11;

• Peso do seguro no valor total: 17,97%.

Itaú:

• Taxa: 11%;

• Prazo: 240 meses;

• Valor total: R$ 1.235.995,63;

• Valor do seguro obrigatório: R$ 209.634,58;

• Peso do seguro no valor total: 16,96%.

Santander:

• Taxa: 10%;

• Prazo: 240 meses;

• Valor total: R$ 1.146.837,53;

• Valor do seguro obrigatório: R$ 137.932,80;

• Peso do seguro no valor total: 12,03%.

Bradesco:

• Taxa: 12%;

• Prazo: 240 meses;

• Valor total: R$ 1.223.017,36;

• Peso do seguro no valor total: 12,8%.